안녕하세요, 생큐베리머치입니다.
전 20살 때부터 상경해서 어느덧 서울살이가 10년이 훌쩍 넘었는데요. 제 사주에 역마살이라는 게 있는 것이 아닌가 싶을 정도로 이사를 자주 다녔습니다. 늦었지만 지금이라도, 서울에 내 집하나 마련해야하겠다는 생각을 하게 됐어요.
그러던 중, 내년이 만기인 현재 전세집에 문제가 생겨서 갑작스럽게 이사를 하게됐습니다. 기존에 전세금을 이용해서 그대로 전세를 구하려고 하다가 혹시 좋은 기회가 생겨서 집을 매매하게 될 경우 자금을 최대한 확보하기 위해서, 기존의 전세금을 그대로 두고 새로 이사갈 집을 구할 때에는 전세자금대출을 이용해보기로 했습니다. 역대급 최저수준의 기준금리로 인해 대출금리도 낮은 상황이라 대출받는 게 크게 부담이 되지 않을것 같다고 판단했습니다.
예전에는 '빚', '부채'에 대해서 거부감이 컸고, 절대로 대출은 받지 않겠다고만 생각했는데, 재테크관련 공부를 할 수록 대출을 잘 활용하면 레버리지 효과로 재테크의 수익률을 더 높일 수 있다는 걸 알게됐죠. (물론 무리한 대출 남용은 금물!)
전세자금대출은 그 종류가 정말 다양해서 처음에 알아볼 때에는 정말 헷갈리더라구요. 전세자금대출을 받기 위해서 제가 알아본 내용들을 하나씩 설명드릴게요. 전세자금대출의 모든 것! 이 글 하나로 끝내겠습니다! 저는 여러분의 시간을 아껴드리는 생활밀착 큐레이팅의 추천요청이니까요!
#1. 전세자금대출이란 ? 전세자금대출과 전세계약, 어떤 순서로 진행해야 하나요?
전세자금대출은 ‘세입자(임차인)’가 전세계약(임대차계약)이 종료되었을 때 ‘집주인(임대인)’으로부터 ‘전세금을 돌려받을 권리(임대차보증금반환채권)’를 확인하고, 은행이 세입자를 대상으로 취급하는 대출상품입니다.
새롭게 전세계약을 하면서 전세자금대출을 받고자 할 때에, 무엇을 먼저 해야하는지 막막하실텐데요. 지금부터 하나씩 알려드릴게요.
전세자금대출 신청이 먼저냐, 전세집 구하는게 먼저냐? 이게 제일 첫번째로 나오는 질문입니다.
전세자금대출 알아보기 → 전세 집 구하기
전세 집 구하기 → 전세자금대출 알아보기
전세자금대출에 대한 상담을 보다 구체적으로 받고, 또 예상 금리를 알아보기 위해서는 계약하고자 하는 전세집이 특정이 되어야 합니다. 그래서 전세자금대출을 신청하기 위해서는 일단 전세 계약이 이루어져야 합니다. 하지만 전세 계약 후, 전세자금대출을 진행하는 중에 집의 조건이나 계약상의 하자 등으로 대출신청이 반려될 경우, 처음으로 돌아가 다시 다른 집을 알아봐야하기 때문에 그런 불상사를 막기 위해서는 사전에 전세자금대출에 대해 기본적으로 알아보고, 전세집을 구하는 게 좋습니다.
전세자금대출 상품의 가입 가능 여부 및 가입 조건(금리)을 결정 짓는 변수는 크게 두 가지입니다. 나 '개인'의 조건과 계약의 대상이 되는 '전세집'의 조건입니다.
전세자금대출과 전세계약 이 모든 과정을 다 지나고 보니, 제가 생각하는 가장 합리적인 순서는 아래와 같습니다.
① '나' 개인의 조건으로 가입가능한 전세자금대출 상품 종류가 무엇인지 알아보기
: 나의 나이, 소득, 직업 등의 요건으로 가입가능한 전세자금대출 상품의 종류, 금리, 한도 확인
② 1에서 알아본 내용 기준으로, 내가 구하고자 하는 전세집의 종류(오피스텔, 다가구, 다세대, 아파트 등)를 정하고, 전세자금대출의 한도와 나의 부담금(보통 전세 자금 대출을 받더라도 전세금의 100% 대출이 나오는 것이 아니기 때문에, 전세금의 10%~20% 정도는 나의 자금이 들어가야 합니다.)을 고려해서 구하려고 하는 전세집의 전세가격 한도를 정하기 → 전세구하기(전세계약)
③ 계약의 대상이 되는'전세집'이 특정됐으니, 해당 '전세집'의 조건으로 가입가능한 대출상품들을 비교하여, 가장 좋은 조건(금리, 중도상환수수료 여부 등)의 전세자금대출 상품 선택하기
#2. 대출금리에 대한 이해
은행연합회 홈페이지 소비자포털에는 "대출금리에 대한 이해"라는 내용으로, 설명을 친절하게 해주고 있습니다.
기본적으로 대출금리는 대출기준금리에 가산금리를 더해서 최종금리가 결정됩니다.
은행에 따라 대출기준금리로 사용하는 것도 다르고, 가산금리(원가, 마진, 감면해주는 우대금리)도 대출신청자의 조건에 따라 다 달라지게 됩니다.
시중 은행들은 보통 COFIX, 금융채·CD 금리 등 공표되는 금리를 대출기준금리로 사용하고 있는데요, 전세자금대출 상품의 경우 대부분 COFIX 금리를 대출기준금리로 사용하고 있더라구요!
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- COFIX : 은행연합회가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용지수로서 "신규취급액기준 COFIX", "잔액기준 COFIX", "신 잔액기준 COFIX", "단기 COFIX"로 구분 공시됨 - CD 금리 : 금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD, Certificate of Deposit)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리임
- 금융채 금리 : 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표 |
COFIX 금리 확인하기 : 매월 15일 은행연합회에 공시
portal.kfb.or.kr/fingoods/cofix.php
COFIX금리와 같은 대출기준금리를 결정짓는 요소 중 가장 큰 것이 "한국은행 기준금리"인데요, 최근 코로나19 바이러스 여파로 침체된 경기활성화를 위한 통화정책으롱 한국은행 기준금리가 역대 최저 수준까지 떨어졌죠.
※한국은행 기준금리
한국은행 기준금리는 한국은행이 금융기관과 환매조건부증권(RP) 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준*이 되는 정책금리로서 매년 8회(3,6,9,12월을 제외한 매월) 개최되는 한국은행 금융통화위원회 통화정책방향 결정회의에서 결정
한국은행 기준금리 조정이 대출 기준금리의 변동에 반영되는 시차에도 차이가 있습니다. 일 단위로 고시되는 CD금리 또는 금융채 금리 등에는 한국은행 기준금리 변동이 비교적 신속히 반영되나, 월 단위로 고시되는 신규취급액기준, 잔액기준, 신 잔액기준 COFIX(통상 매월 15일 고시) 등에는 한국은행 기준금리 변동이 반영되는데 한 달 이상의 기간이 소요될 수 있습니다. 뿐만 아니라, 잔액기준 및 신 잔액기준 COFIX의 경우 시장금리에 비해 변동성이 낮은 특성이 있어 한국은행 기준금리가 변동하더라도 이 효과가 충분히 반영되는데는 더욱 긴 시간이 소요될 수도 있습니다.
은행연합회 소비자 포털에는 대출, 예금등에 관한 유용한 정보가 많으니 꼭 한번 방문해서 다양한 설명자료를 읽어보세요!
https://portal.kfb.or.kr/compare/loan.php
전국은행연합회 소비자포털
금융상품정보, 금리/수수료 비교공시, 금융서비스정보, 소비자정보, 금융교육
portal.kfb.or.kr
#3. 전세대출관련 보증 개념의 이해 : 상환보증 / 반환보증
전세자금대출 상품의 종류를 알아보기에 앞서, 먼저 이해하고 넘어가야할 개념이 바로 상환보증과 반환보증 입니다.
상환보증 : 세입자가 전세보증금을 은행헤 상환할 수 없는 경우, 보증기관이 세입자를 대신하여 은행에 대출금을 상환해주는 것
-> 바로 이 상환보증을 기반으로 은행에서는 임차인에게 전세자금대출을 해주는 것이죠.
반환보증 : 전세계약이 종료됐는데도, 임대인이 전세보증금을 임차인(세입자)에게 반환하지 못하는 경우, 임대인을 대신하여 임차인에게 전세보증금을 반환해주는 것
상환보증은 전세자금대출을 받기위한 필수요건이며,
반환보증은 임차인의 입장에서 전세금을 지키기 위해 선택적으로 가입하는 것입니다.
모든 은행은 아래 세 보증기관의 보증(상환보증)을 기반으로 전세자금대출 해줍니다.
1. 주택도시보증공사(HUG) : 주택도시기금법에 의해 설립된 국토교통부 산하 공기업
2. 한국주택금융공사(HF) : 한국주택금융공사법에 의해 설립된 금융위원회 산하 공기업
3. SGI서울보증 : 민간보증기관(사적보증) [예금보험공사가 최대주주]
앞서 설명드린, 나 '개인'의 조건과 계약의 대상이 되는 '전세집'의 조건에 따라 보증을 받을 수 있는 기관이 달라지게 됩니다.
전세자금대출 상품의 종류는 크게 정부 지원 전세자금대출과 일반 시중은행 전세자금대출 으로 나뉩니다.
정부지원 전세자금 대출 : 정부 지원을 통해, 한국주택금융공사(HF)나 주택도시보증공사(HUG)의 보증을 기반으로 하는 전세자금대출. (예) 버팀목, 중기청 대출 등
일반 시중은행 전세자금대출 : 시중은행에서 한국주택금융공사(HF)나 SGI서울보증보험의 보증서를 담보로 취급되는 전세자금대출
검색포탈에서 전세자금대출을 검색해보거나, 아니면 직방/다방과 같은 어플들에서 집을 알아볼때 "중기청 가능, LH가능, 버팀목 가능" 이런 표현들을 많이 보셨을 거예요. 위에서 말하는 중기청, LH, 버팀목 이런 이름의 전세자금대출 상품들이 정부 지원 전세자금 출 상품이라고 볼수 있습니다.
정부 지원 전세자금대출상품들은 특정 계층(청년층, 중소기업 재직자 등)의 주거안정을 위한 정책의 일환으로 정부 산하 공공기관(LH, 중소기업진흥청 등)과 연계하여 나온 상품이기 때문에, 특정 자격요건(소득조건 등)을 충족해야만 상품 가입이 가능하고, 시중 금리 수준에 비해서 낮은 대출금리가 적용됩니다. 가입이 가능한 전세집(물건)의 조건도 일반 전세자금대출에 비해서는 더 까다로운 편이예요(구체적인 요건은 상품별로 상이합니다)
정부 지원 전세자금 대출상품도 그 지원 타켓 대상에 따라 종류가 많은데요, 저와 같은 청년(만34세 이하)을 대상으로 하는 대출 상품들을 정리해보겠습니다.
#4. 정부 지원 전세자금대출 : 청년 대상 전세자금대출 상품 비교
1. 중소기업취업청년 전월세 보증금 대출
○ 일명 '중기청' 청년 대출
○ 자격요건 :
- 나이요건 : 19세이상~ 만34세 이하
- 중소,중견기업 재직자 및 청년 창업자
※ 재직중인 기업이 중소, 중견기업인지 확인 : 주택도시기금 중소기업 청년 전세대출 신청 페이지에서 법인법호 입력시 확인 가능
- 소득요건 : 외벌이or단독세대주 : 부부합산 연소득 3500만원 이하 / 맞벌이 : 부부합산 연소득 5000만원 이하
- 자산요건 : 부부합산 자산 2.88억원 이하 (자산: 부동산 + 일반자산 + 자동차 + 금융 자산 - 일반부채 - 금융부채 )
○ 대출대상주택 :
- 임차 전용면적 85㎡ 이하의 주택(주거용 오피스텔은 85㎡이하 포함)이면서
- 임차보증금(전세가격)이 2억원 이하인 주택
○ 담보취득 : 주택도시보증공사의 전세금안심대출보증or 한국주택금융공사의 전세자금보증
- 주택도시보증공사(HUG) : 전세금안심대출보증서 담보(임차보증금의 100% 보증)
*임대인이 법인(LH 등 공공임대사업자 제외)인 경우, 전세금안심대출보증서 담보로 대출 취급 불가
- 한국주택금융공사(HF) : 일반전세자금보증서 담보(임차보증금의 80% 보증)
○ 대출한도 : 전세금액의 100% (최대 1억원) 단, 한국주택금융공사 일반전세자금보증서인 경우 80%
○ 대출금리 : 연 1.2% (고정금리)
○ 대출기간 : 최초 2년 기점으로 4회까지 연장 가능(최장 10년 이용가능)
○ 중도상환수수료 없음
○ 고객부담비용 : 인지세(고객/은행 각 50% 부담) + 보증료(보증서 담보 취급 시 보증료)
[보증료(연기준)]
- 주택도시보증공사 전세금안심대출보증서 : 대출금액의 0.05% + 전세금반환보증금액의 0.128%(아파트), 0.154%(그 외 주택)
- 한국주택금융공사 주택금융신용보증서 : 0.12%(임차보증금 1억원 이하), 0.15%~0.22%(임차보증금 1억원 초과~ 4억원 이하)
○ 취급은행 : 우리은행, KB국민은행, IBK기업은행, 농협은행, 신한은행
○ 신청방법 :
기금e든든
주택도시기금 대출상품소개, 대출신청, 대출신청현황 조회, 대출실행내역 조회, 소명자료 제출
enhuf.molit.go.kr
○ 주의사항
- 2021년 12월 31일까지 신청 가능하며, 세대주와 세대원을 모두 포함해 생애 중 단 1회만 이용 가능
- 대출금은 일시상환만 허용
2. 청년전용 버팀목 전세자금
○ 일명 '청년 버팀목' 대출
○ 자격요건 :
- 나이요건 : 19세이상~ 만34세 이하
- 소득요건 : 연봉 5,000만원 이하
- 자산요건 : 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산가액 2.88억원 이하 무주택 단독 세대주(예비세대주 포함)
○ 대출한도 : 임차보증금(전세금액)의 80% (최대 5,000만원)
○ 대출금리 : 1.8%~2.4% (변동금리, 국토교통부 고시)
※ 단, 청년 가구(만25세 미만, 전용면적 60㎡이하, 보증금 5천만원이하, 대출금 3.5천만원 이하 단독세대주)의 경우,
연 0.6%p 우대하여 연 1.2∼1.8% 금리적용
○ 대출기간 : 최초 2년 기점으로 4회까지 연장 가능(최장 10년 이용가능)
○ 대출대상 주택 : 임차 전용면적 85㎡ 이하, 임차보증금 7천만원 이하 주택(주거용 오피스텔 포함)
○ 담보취득 : 아래 중 택 1
1. 한국주택금융공사 전세대출보증
2. 주택도시보증공사 전세금안심대출보증
3. 채권양도협약기관 반환채권양도
○ 중도상환수수료 면제
○ 고객부담비용 : 보증료(연 기준)
- 주택도시보증공사 전세금안심대출보증서 : 대출금액의 0.05% + 전세금반환보증금액의 0.128%(아파트), 0.154%(그 외 주택)
- 한국주택금융공사 주택금융신용보증서 : 0.12%(임차보증금 1억원 이하), 0.15%~0.22%(임차보증금 1억원 초과~ 4억원 이하)
○ 취급은행 : 우리은행, KB국민은행, IBK기업은행, 농협은행, 신한은행
○ 신청방법 :
기금e든든
주택도시기금 대출상품소개, 대출신청, 대출신청현황 조회, 대출실행내역 조회, 소명자료 제출
enhuf.molit.go.kr
3. 청년맞춤형 전원세 대출 [전세자금보증(특례)]
○ 내용 : 청년들의 주거 안정을 위해 금융위원회가 13개 은행 주택금융공사와 업무협약을 맺고 무주택 청년 가구에 전원세를 대출 지원하는 제도
○ 자격요건 :
- 나이 요건 : 만 19세 이상 만 34세 이하 무주택 세대주
- 소득요건 : 신청인과 배우자의 합산한 연소득이 7천만원 이하
○ 특징 : 대학생, 무소득자도 가능
○ 대출대상 주택 : 임차보증금이 수도권 5억원, 지방은 3억원 이하인 주택 및 주거용 오피스텔
○ 대출한도 : 임차보증금의 90% 이내 (최대 7천만원)
○ 대출금리 : 2%대 (취급은행별로 상이) / 일반 전세자금대출에 비해서는 낮은 편
○ 대출보증 : 한국주택금융공사
- 청년맞춤형 전월세 대출 한국주택금융공사 보증료 우대
○ 대출기간 : 만 34세 이하까지 임대차 계약기간 내로(2년 이내) 횟수 제한 없이 기한 연장
※ 기한 연장일 기준 만 35세 이상은 1회에 한하여 2년 이내에 기한 연장 가능
○ 대상주택 : 공부상 주택이거나 주거용 오피스텔. 임차보증금 5억원(지방 3억원) 이하인 곳에 임대차 계약 제결한 경우,
○ 중도상환수수료 면제
○ 취급은행 : 13개 은행 (NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 수협, 대구, 부산 · 경남, 광주, 전북은행, 카카오뱅크[비대면])
설명 페이지 : https://www.hf.go.kr/hf/sub02/_sub02_010807.do#/jwxe_main_content
주택금융공사 | 주택보증 | 전세자금보증(특례) | 청년 전용
전세자금보증(특례) 청년 전용 Facebook Twiter kakao Talk Band 모두보기 청년의 주거비 부담을 경감하기 위한 무주택 청년 전용 전세자금보증 다음의 ① ∼ ③을 모두 충족하는 자 ① 신청일 기준 민법�
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#5. 일반 시중은행 전세자금대출 비교
저의 경우에는 소득요건 때문에 중기청 대출과 청년전용 버팀목 전세자금대출은 아예 신청이 불가능 하고, 청년 맞춤형 전월세대출은 신청이 가능하지만, 대출한도가 최대 7천만원밖에 되지 않아서 고민이 되더라구요. 그래서 조금 더 많은 금액을 대출받을 수 있는 시중은행의 일반 전세자금대출 상품들을 알아보기로 했습니다.
일반 전세자금대출은 한국주택금융공사의 일반전세 보증이나, SGI서울보증보험의 보증을 담보로 취급되는 전세자금대출을 말하는데요, 저는 보증료가 조금 더 저렴한 "한국주택금융공사"의 일반전세 보증을 담보로 하는 전세자금대출을 기준으로 비교해봤습니다.
| 한국주택금융공사 - 일반 전세자금 보증 ○ 신청대상 : 다음의 ①~③을 모두 충족하는 자 ① 대한민국 국민(외국법에 따라 외국에 영주할 수 있는 권리를 가진 사람 제외) ② 임차보증금 5억원(지방 3억원)이하인 임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상 지급한 세대주 ③ 본인과 배우자 합산 주택보유수가 1주택 이내 (단, 1주택인 경우 배우자 합산 연소득이 1억원 이하이고, 보유주택의 가격이 9억원을 초과하지 않아야 함) ○ 신청시기 : 임대차계약서 상 잔금지급일과 주민등록전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내 ○ 보증한도 : 최대 2억원 ○ 보증대상 목적물 : - 전(월)세 대상 건물이 공부(부동산등기사항전부증명서 또는 건축물대장)상 주택이거나 주거용 오피스텔, 노인복지주택으로서 실제 주거용으로 이용 -보증대상 주택, 오피스텔, 노인복지주택의 소유권에 경매신청, 압류, 가압류, 가처분 및 가등기 등 권리침해가 없어야 함 -복합용도 건물(상가와 주택이 같이 등기되어 있는 건물 등)을 임차하는 경우에는 총 전(월)세 대상 면적 중 주거전용면적이 1/2이상이어야 함 -보증대상 목적물 소유주(임대인)가 법인인 경우에도 보증신청 가능함 ○ 보증료율 :  ※ 우대가구(다자녀, 신혼부부, 저소득자, 다문화가구, 장애인가구, 국가유공자가구, 의사상자가구, 한부모·조손가구, 고령자)의 경우 0.1%p 차감, 1주택자 중 부부합산 연 소득 7천만원 이상인 경우 0.05%p 가산 |
STEP1. 한국주택금융공사 홈페이지에서 은행별 금리 비교 자료 확인
최저금리로 대출을 받기 위해서 은행별로 전세대출금리를 비교해봐야 겠죠?
한국주택금융공사 홈페이지에서는 은행별로, 한국주택금융공사 전세자금보증을 담보로 취급된 은행재원 전세자금대출의 가중평균금리를 주별, 월별 단위로 확인 할 수 있습니다.
- 전세자금대출의 금리는 은행이 자율적으로 결정하여 판매하고 있습니다.
- 공시된 전세자금 대출금리는 한국주택금융공사 전세자금보증을 담보로 취급된 대출의 평균금리이며, 일반고객의 알권리 충족과 은행선택권 확대를 돕기 위하여 한국주택금융공사에서 은행별 평균금리 정보를 조사하여 제공하는 것으로 정확한 금리는 반드시 대출희망 은행에 확인필요
- 공시된 대출금리는 주택도시기금대출을 제외한 은행재원 전세자금대출의 가중평균금리이며, 금리우대상품(협약)이 포함
주택금융공사 홈페이지에는 주별, 월별 금융기관의 전세대출금리 정보를 제공하고 있습니다.
단, 홈페이지에서 공시된 금리는 가중평균금리로, 대출신청인의 신용 등급, 담보 비율과 우대조건 등에 따라 실제로 신청인이 적용받는 금리는 달라질수 있습니다.
https://www.hf.go.kr/hf/sub02/sub01_10.do
주택금융공사 | 주택보증 | 전세자금보증 | 전세대출금리 안내 | 전세대출금리안내 주별
전세대출금리안내 상세조회 ※ 공시된 금리는 한국주택금융공사 전세자금보증을 담보로 취급된 은행재원 전세자금대출의 가중평균금리입니다. (취급기간 :2020-06-08∼2020-06-14 , 단위 : %)...
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STEP 2. 시중은행 전세자금대출 상담 받기 : 지점방문 + 비대면 상담
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대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 감면금리(우대금리) |
기준금리는 대부분의 은행이 신규취급액 COFIX 6개월로 적용됩니다.
가산금리는 신용등급별로 다르게 나타나며 대출기간 중에 변동은 되지 않습니다.
감면금리(우대금리)는 신용카드 사용, 자동이체 실적 등에 해당 은행과의 특정 거래조건을 충족하면 감면해주는 금리입니다. 은행마다 조금씩 상이하기 때문에 비교해볼 필요가 있습니다.
아무래도 주거래은행이 우대금리를 많이 해줘요. 감면금리(우대금리) 항목에는 신용카드 사용, 급여 입금, 주택청약계좌 보유 등이 있는데요. 다른 조건들은 앞으로 충족시킬 수 있지만, 주택청약계좌의 경우에는 1개의 은행에서의 가입 및 보유만 가능하기 때문에, 보통은 주택청약계좌를 가입한 은행에서 최저금리가 견적을 받을 수 있게 됩니다.
꿀팁
대부분의 은행에서는 비대면 대출서비스를 제공하고 있기 때문에, 은행마다 일일히 방문해서 상담을 받지 않아도 비대면으로도 대출한도 및 예상 금리 확인이 가능합니다. 은행 홈페이지나, 모바일 어플을 이용해서 한도와 금리 조회를 해보고 그 중 조건이 괜찮은 몇 개 은행을 정해서 방문 상담 받아보세요. 단, 동일 은행이라도 모바일 어플을 이용해 비대면으로 대출상품을 가입하는 경우와 지점에서 가입하는 경우에 대출금리나 조건 등이 다를 수 있습니다.
저는 신한은행 sol 어플에서 비대면으로 대출한도 및 금리를 조회해봤고, 회사근처 신한은행, 하나은행 지점을 방문해서 상담받았습니다. 그리고 카카오뱅크에서도 비대면으로 한도와 금리 조회를 해봤습니다.
1. 신한은행 : sol편한 전세자금대출(비대면)
같은 신한은행이라도, 비대면으로 대출신청하는 경우와, 지점방문해서 대출신청하는 경우에 금리에 차이가 있었습니다. 비대면으로 조회해본 대출 금리는 2.58%, 신한은행 지점에서 확인해본 대출금리는 2.68% 이었습니다. 또한, 비대면 상품의 경우에만 중도상환수수료가 면제됩니다. 지점에서 대출진행시 중도상환수수료 0.7% 적용.
2. 하나은행
하나은행 창구에서 전세자금대출 상담받을 때에는 이렇게 바로 작은 쪽지를 주시더라구요. 신한은행에 비해서는 우대요건이 잘게 쪼개서 있어서 신경써야할게 많겠다... 하는 생각은 들었습니다. 위 우대요건을 모두 충족하면 총 1% 우대금리를 받을 수 있어요.
우대금리(최대 1% 감면)를 모두 받았을 경우 최종 대출금리는 2.301%로 안내해주셨어요. 다만 중도상환수수료 0.7% 이 있고, 하나은행 모바일 어플에서 비대면으로 진행하더라도 중도상환수수료 면제헤택은 없습니다.
3. 카카오뱅크 : 전월세보증금 대출
카카오뱅크는 모든 과정을 비대면으로 진행하게 됩니다. 정부지원 전세자금대출상품인 "청년 전월세보증금 대출"은 확실히 금리가 낮긴 하지만, 대출한도자체가 7천만원이고, 일반 전월세보증금 대출은 전세가액의 80%까지 대출이 가능한 대신, 금리는 조금 더 높은 편입니다. 제가 조회하던 시점 기준으로 2.572% 가 나오네요.
4. 국민은행 : KB star 전월세보증금대출
KB국민은행에서는 우대금리를 별도로 운영하고 있지 않아서, 최종금리는 2.63%로 가장 높았어요.
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신한은행(쏠편한대출)- 비대면 |
하나은행 |
카카오뱅크 |
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금리 |
2.58 % |
2.304 % |
-청년 전월세보증금 대출 : 2.252% |
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대출한도 |
전세금액의 80% 한도 |
전세금액의 80% 한도 |
-청년 전월세보증금 대출 : 7,000만원 |
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우대금리 |
-급여이체 실적 : |
-급여이체 실적 0.3% |
X |
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중도상환수수료 |
없음 |
0.7% |
없음 |
→ 이렇게 표를 그려서 은행별로 상품을 비교해봤습니다. 다소 까다로운 우대금리 요건과 중도상환수수료 부분이 조금 아쉽기는 하지만, 저의 조건으로는 가장 낮은 금리로 대출가능한 하나은행에서 전세자금대출을 받기로 결정했어요.
참고로, 대출을 신청하고 심사를 진행하는 동안 예상금리를 안내받게 되지만, 실제로 대출이 실행되는 날! (대출금이 입금되는 날)을 기준으로 최초 대출금리가 정해지게 됩니다.
STEP3. 필요서류 준비 [급여소득자 기준]
어느 은행에서 전세자금대출을 신청할 지 결정했다면 이제 필요서류를 제출해야겠죠? 필요서류는 크게 3종류로 나눌 수 있습니다. 제 개인의 신분과 관련된 서류, 소득 및 재직 관련 증빙서류, 그리고 전세계약과 관련된 서류가 필요합니다.
| 전세계약관련 서류 | 개인정보 관련 | 소득 및 재직 관련 증빙 |
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임대차계약서 (확정일자 必) |
주민등록등본(최근 5년 주소 변동내역 포함) |
재직증명서 |
필요 서류는 은행마다 다를 수 있습니다만, 저는 두 번 방문하지 않기 위해 필요할것 같은 모두 서류들을 다 뽑아갔어요. 요즘엔 왠만한 증빙은 공인인증서만 있으면 온라인으로 간단하게 발급받을 수 있어서 다시 한번 세상좋아졌음을 느꼈습니다 !
- 임대차계약서 확정일자 받는 법 : 해당지역 주민센터 방문 또는 대법원 인터넷등기소 (www.iros.go.kr)
- 등기부등본(=부동산등기사항전부증명서) : 대법원 인터넷등기소 (www.iros.go.kr)
-주민등록등본 및 초본 : 정부24 (https://www.gov.kr/)
-가족관계증명서 : 대법원 전자가족관계등록시스템 (http://efamily.scourt.go.kr/)
- 재직증명서 : 소속회사
- 원천징수영수증 : 소속회사 또는 홈택스
- 국민건강보험 자격득실확인서 : 국민건강보험 사이버민원센터 (http://minwon.nhis.or.kr/)
- 4대보험납부확인서 : 4대사회보험 정보연계센터 (http://www.4insure.or.kr/)
STEP4. 대출심사결과, 대출금리산정내역서 확인 및 자서하기
대출신청후 3~5일 정도 경과후, 대출심사가 완료됐다는 문자와 함께 "대출금리산정내역서"가 문자로 왔습니다.
기준금리는 앞서 여러번 말씀드렸던 COPIX 6개월물 금리이고, 여기에 가산금리가 기본 3.29% 추가됩니다. 여기에서 하나은행과의 거래에 대한 우대금리가 최대 1% 감면되고, 본부 감면금리라는게 있는데 이건 제가 대출신청한 영업점의 권한으로, 본부에 요청한 감면금리라고 하더라구요. 좋은 조건으로 잘 넣어주신겠죠?
대출심사가 완료되고 나면, 이제 대출 신청을 위한 각종 서류에 서명을 하는 작업이 필요합니다. 이를 '자서'라고 하더라구요. 영업점에서 상담해주신 은행원이 언제쯤 자서하러 오시면 됩니다. 라고 했는데 제가 "자수요?? ㅇ_ㅇ??" 이랬던 웃지못할 해프닝이 있었네요 ㅋㅋ
자서란 자필로 서명하는 행위를 말합니다.
STEP5. 대출실행 + 우대요건 잘 체크하기
대출이 실행되는 날, 대출금 자체는 은행에서 임대인의 계좌(임대차계약서 상에 명시된)로 바로 입금하게 되구요,
대출 실행과 동시에, 제 계좌에서 인지세 35,000원과 주택금융공사 보증보험료를 선납으로 납부하게 됩니다.
따라서, 보증료 선납금액을 영업점에서 확인 후 해당금액과 인지세 35,000원 만큼을 제 요구불계좌에 미리 입금해둬야 합니다.
STEP 6 : 우대금리 요건 잘 체크하기, 성실히 이자 납부하기
전세자금대출의 경우, 대출금액 자체가 크다 보니 0.1%의 이율로도 납부 이자 금액이 크게 달라질 수 있어요. 그래서 대출 신청시에 약정했던 우대금리 요건을 매월 잘 체크하는 것이 중요합니다.
하나은행의 경우에는 우대요건 실적 충족 여부를 매월 18일 경 전산으로 체크하게 된다고 하네요.
꿀팁
자동이체실적조건의 경우에는 소액기부금(1,000원) 자동이체로 채우는 방법이 있습니다. 보통은 일정금액 이상 자동이체 기부가 가능한데, 단돈 천원만으로도 기부가 가능한 재단들이 있더라구요.
-사회복지법인밀알복지재단
-지파운데이션 사회적협동조합
-사회복지법인 굿네이버스
#6. 마치며
자, 오늘은 정말 긴 호흡으로 전세자금대출에 관한 모든 것을 정리해봤습니다. 생애 첫 대출을 신청하는 것이다 보니, 조금 더 신중하고 세세하게 알아보려고 노력했어요. 덕분에 대출 전반에 대한 이해도를 높일 수 있었고, 보다 낮은 금리로 대출을 받을 수 있었던 것 같습니다. 저처럼 처음으로 전세자금대출을 신청하는 분들, 특히 청년분들에게 도움이 되는 글이였길 바랍니다.
혹시 궁금한 점이 있으시면 댓글로 남겨주시면 제가 아는 선에서 모두 답변 드려볼게요 ^_^
뿅!
생큐베리머치드림
